Kredyt bez zdolności kredytowej dla firm i rolników – czy to możliwe?

Czy firma lub rolnik może otrzymać kredyt, gdy bank odmawia z powodu braku zdolności kredytowej? To pytanie pojawia się szczególnie wtedy, gdy przedsiębiorca ma zbyt wysokie zobowiązania, nieregularne dochody, krótką historię działalności albo inne problemy, które uniemożliwiają uzyskanie kredytu bankowego.

Określenie „kredyt bez zdolności kredytowej” jest często używane przez osoby, którym bank odmówił finansowania. W praktyce bank zawsze ocenia zdolność kredytową. Dlatego warto rozróżnić kredyt bankowy od innych form finansowania, w których znaczenie może mieć również zabezpieczenie na nieruchomości.

• dla firm i JDG – również przy problemach z uzyskaniem kredytu bankowego,
• dla rolników – również przy ograniczonej zdolności kredytowej,
• pod zastaw nieruchomości – mieszkania, domu, działki, lokalu lub gruntu rolnego,
• od 20 000 zł do 20 000 000 zł – wysokość zależy od sytuacji i zabezpieczenia.

Co oznacza „kredyt bez zdolności kredytowej”?

Określenie „kredyt bez zdolności kredytowej” jest często używane przez osoby, którym bank odmówił kredytu. Warto jednak rozróżnić potoczne określenie od zasad udzielania kredytów bankowych.

Bank przed udzieleniem kredytu ocenia, czy klient będzie w stanie spłacać zobowiązanie. Bierze pod uwagę między innymi dochody, koszty, istniejące zobowiązania, historię spłat, stabilność sytuacji finansowej, kwotę kredytu oraz okres jego spłaty.

Dlatego kredyt bankowy bez wymaganej zdolności kredytowej nie jest po prostu kolejnym produktem, który można otrzymać mimo niespełnienia tych warunków. Sama nieruchomość również nie zastępuje zdolności wymaganej przez bank.

Jeżeli jednak bank odmawia kredytu, nie oznacza to automatycznie, że przedsiębiorca lub rolnik nie ma żadnej możliwości pozyskania kapitału. Znaczenie ma wtedy między innymi z czego wynika odmowa, jaki jest cel potrzebnych środków oraz czy dostępne jest odpowiednie zabezpieczenie.

W przypadku firmy przyczyn odmowy może być wiele. Więcej o tym, dlaczego bank odmawia kredytu przedsiębiorcom, opisujemy w osobnym poradniku.

W przypadku gospodarstwa rolnego sytuacja może wyglądać inaczej niż w przypadku przedsiębiorstwa, dlatego osobno warto uwzględnić finansowanie dla rolnika.

Czy można poprawić zdolność samymi wpływami na konto?

Same wpływy na rachunek nie oznaczają jeszcze, że firma ma odpowiednią zdolność kredytową. Bank patrzy na to, skąd pochodzą pieniądze, jak wygląda działalność firmy, jakie są jej koszty i zobowiązania oraz czy przychody są rzeczywiste i powtarzalne.

Dlatego jednorazowy lub sztucznie wygenerowany wpływ nie zmienia rzeczywistej sytuacji finansowej przedsiębiorstwa. Jeżeli pieniądze pojawiają się na koncie tylko po to, aby następnie zostały zwrócone, nie są rzeczywistym przychodem firmy i nie rozwiązują problemu braku zdolności kredytowej.

Liczy się rzeczywista historia rachunku, historia BIK i sytuacja finansowa firmy, a nie samo to, że na koncie pojawiła się określona kwota.

Dlaczego bank może odmówić kredytu firmie?

Brak zdolności kredytowej firmy może wynikać z różnych przyczyn. Nie zawsze oznacza to, że przedsiębiorstwo nie ma przychodów albo nie radzi sobie z działalnością. Czasami problemem jest sposób, w jaki wygląda obecna sytuacja finansowa firmy w odniesieniu do kwoty, o którą się ubiega.

• zbyt wysokie obecne zobowiązania i miesięczne raty,
• niski lub nieregularny dochód,
• strata firmy lub słabsze wyniki finansowe,
• krótka historia działalności albo rozpoczęcie działalności,
• problemy z terminową spłatą wcześniejszych zobowiązań,
• zaległości lub wypowiedziane zobowiązania,
• zbyt wysoka kwota kredytu w stosunku do możliwości jej spłaty.

W praktyce przedsiębiorca może więc mieć działającą firmę, nieruchomość i konkretny cel, na który potrzebuje pieniędzy, a mimo to nie spełniać warunków kredytu bankowego.

O tym, jakie są najczęstsze przyczyny odmowy kredytu dla przedsiębiorcy, piszemy również w poradniku dlaczego bank odmawia kredytu przedsiębiorcom.

Dlaczego rolnik może mieć problem z uzyskaniem kredytu?

W gospodarstwie rolnym dochody i wydatki często nie układają się tak samo jak w przedsiębiorstwie działającym przez cały rok. Wpływy mogą zależeć od sezonu, sprzedaży płodów rolnych, cen skupu lub momentu otrzymania należności.

Problem z uzyskaniem kredytu może pojawić się również wtedy, gdy gospodarstwo posiada wartościowy majątek, ale bieżące dochody nie odpowiadają wymaganiom banku albo rolnik ma już inne zobowiązania.

Znaczenie mogą mieć między innymi sezonowość dochodów, wysokość istniejących zobowiązań, planowane inwestycje, historia spłat oraz kwota potrzebnego kredytu.

Dlatego rolnik, któremu bank odmówił kredytu, może znajdować się w zupełnie innej sytuacji niż osoba, która nie posiada żadnego majątku ani źródła dochodów. W przypadku gospodarstwa znaczenie może mieć również nieruchomość, w tym grunt rolny jako zabezpieczenie finansowania.

Finansowanie bez zabezpieczenia a pożyczka pod zastaw nieruchomości

Obie formy finansowania mogą służyć firmie, która potrzebuje kapitału, ale sposób oceny klienta i konstrukcja spłaty mogą być zupełnie różne.

Dlatego wybierając finansowanie, warto patrzeć nie tylko na to, czy firma otrzyma pieniądze i jaką kwotę, ale również na wysokość miesięcznego obciążenia oraz czas, w którym firma będzie musiała spłacić kapitał.

Kiedy pożyczka pod zastaw nieruchomości może być rozwiązaniem dla firmy?

Jeżeli firma potrzebuje większej kwoty, ale nie chce lub nie może spłacać krótkoterminowego finansowania w wysokich ratach kapitałowo-odsetkowych, zabezpieczenie nieruchomością pozwala inaczej ułożyć całe finansowanie. Znaczenie ma wtedy nie tylko bieżący obrót firmy, ale również wartość dostępnego zabezpieczenia.

• Kwota od 20 000 zł do 20 000 000 zł – wysokość pożyczki zależy przede wszystkim od wartości nieruchomości, jej stanu prawnego, istniejących obciążeń oraz sytuacji konkretnej sprawy.
• Dłuższy i elastyczny okres spłaty – można dopasować okres finansowania do możliwości firmy i przewidywanych wpływów, zamiast koncentrować całą spłatę kapitału w krótkim terminie.
• Możliwość finansowania firmy z problemami w banku – zabezpieczenie nieruchomością pozwala rozpatrywać również sprawy, w których przedsiębiorca nie uzyskał kredytu z powodu braku wymaganej zdolności, wysokiego poziomu zobowiązań czy problemów z historią kredytową.
• Różne rodzaje nieruchomości – zabezpieczeniem może być mieszkanie, dom lub działka.
• Nieruchomości komercyjne – finansowanie może być zabezpieczone również na lokalu użytkowym, biurze, hali lub magazynie, jeżeli nieruchomość spełnia wymagania dotyczące zabezpieczenia.
• Grunty rolne – w przypadku gospodarstwa rolnego zabezpieczeniem może być również ziemia rolna, jeżeli jej wartość i stan prawny pozwalają na ustanowienie zabezpieczenia.
• Możliwość wykorzystania istniejącej nieruchomości – przedsiębiorca nie musi kupować nowej nieruchomości. W określonych sytuacjach można wykorzystać nieruchomość już posiadaną, również wtedy, gdy jest na niej ustanowiona hipoteka.
• Możliwość finansowania na drugim miejscu hipotecznym – istniejąca hipoteka nie zawsze zamyka drogę do kolejnego finansowania. Znaczenie ma wartość nieruchomości oraz wysokość aktualnego zadłużenia.

Jeżeli firma potrzebuje kapitału, a jej problemem jest przede wszystkim brak zdolności kredytowej lub zbyt duże miesięczne obciążenie, warto ocenić nie tylko samą sytuację przedsiębiorstwa, ale również możliwości, jakie daje posiadana nieruchomość.

Jak wygląda uzyskanie pożyczki pod zastaw nieruchomości?

1. 1
   Przedstawienie sytuacji

   Podajesz, czy finansowania potrzebuje firma czy gospodarstwo, jakiej kwoty potrzebujesz, na jaki cel oraz jaka nieruchomość może stanowić zabezpieczenie.

2. 2
   Ocena nieruchomości i zabezpieczenia

   Sprawdzana jest wartość nieruchomości, jej stan prawny, księga wieczysta, istniejące hipoteki oraz inne obciążenia. Na tej podstawie można określić, czy nieruchomość daje odpowiednie zabezpieczenie dla potrzebnej kwoty.

3. 3
   Ustalenie możliwości finansowania

   Analizowana jest sytuacja konkretnej sprawy, cel finansowania, potrzebna kwota oraz sposób spłaty. Istotne jest również dopasowanie okresu finansowania do możliwości firmy lub gospodarstwa.

4. 4
   Ustalenie warunków i zabezpieczenia

   Po zaakceptowaniu warunków przygotowywana jest umowa pożyczki oraz dokumenty potrzebne do ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego.

Czy kredyt bankowy jest zawsze bezpieczniejszy niż pożyczka pozabankowa pod zastaw?

Wiele osób automatycznie traktuje kredyt bankowy jako bezpieczny, a pożyczkę pozabankową pod zastaw nieruchomosci jako rozwiązanie ryzykowne. Sam fakt, że finansowania udziela bank, nie oznacza jednak, że zobowiązanie nie niesie dla klienta żadnych konsekwencji.

W każdym przypadku należy sprawdzić umowę, całkowity koszt finansowania, wysokość rat, okres spłaty, zasady wcześniejszej spłaty oraz sposób zabezpieczenia. Jeżeli kredyt jest zabezpieczony nieruchomością, ustanowienie hipoteki również wiąże się z określonymi konsekwencjami w przypadku niewykonania zobowiązania.

Dlatego przy wyborze finansowania warto patrzeć nie tylko na to, czy pożyczkodawcą jest bank, ale przede wszystkim na warunki konkretnego zobowiązania, jego koszt, sposób spłaty i rodzaj zabezpieczenia.

Na co zwrócić uwagę przy pożyczce pod zastaw nieruchomości?

Niezależnie od tego, czy finansowania udziela bank, czy prywatny pożyczkodawca, przed podpisaniem umowy warto dokładnie sprawdzić warunki spłaty, koszt pożyczki oraz sposób ustanowienia zabezpieczenia. W przypadku finansowania pod zastaw nieruchomości szczególne znaczenie ma to, co zostanie wpisane do księgi wieczystej.

Hipoteka a przeniesienie własności nieruchomości

W bezpiecznej konstrukcji zabezpieczeniem może być hipoteka umowna wpisana do Działu IV księgi wieczystej. Nie oznacza to przeniesienia własności nieruchomości na pożyczkodawcę. Właściciel pozostaje właścicielem nieruchomości.

Warto odróżnić taką konstrukcję od umów, w których nieruchomość jest przenoszona na zabezpieczenie. Przed podpisaniem dokumentów należy dokładnie sprawdzić, jakie prawa otrzymuje pożyczkodawca i co dokładnie zostaje wpisane do księgi wieczystej.

Sprawdź Dział IV księgi wieczystej

Dział IV księgi wieczystej zawiera informacje o hipotekach ustanowionych na nieruchomości. Przed zawarciem umowy warto sprawdzić istniejące wpisy, ich wysokość oraz kolejność zabezpieczeń.

Pomocny jest tutaj poradnik dotyczący Działu IV księgi wieczystej, w którym wyjaśniamy, jakie informacje można tam znaleźć.

Umowa pożyczki powinna jasno określać warunki

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić przede wszystkim kwotę otrzymywaną przez klienta, całkowity koszt finansowania, termin spłaty, wysokość i sposób naliczania odsetek lub innych kosztów, zasady wcześniejszej spłaty oraz konsekwencje opóźnienia.

Warto również dokładnie przeczytać dokumenty dotyczące ustanowienia zabezpieczenia. Informacje o tym, jak powinna wyglądać umowa pożyczki pod zastaw nieruchomości, opisujemy w osobnym poradniku.

Najczęstsze pytania

Przed złożeniem wniosku

Jeżeli chcesz najpierw sprawdzić szczegóły, możesz przeczytać jak działa pożyczka pod zastaw nieruchomości, zapoznać się z warunkami pożyczki albo skorzystać z kalkulatora, aby wstępnie oszacować możliwą kwotę finansowania.

Więcej praktycznych informacji o zabezpieczeniu, księdze wieczystej, LTV i umowie znajdziesz również w poradniku.